آلبرت انیشتین بهره مرکب را «هشتمین عجایب جهان» نامید. هر کس سود مرکب را بفهمد آن را به دست می آورد. هر کس سود مرکب را نمی فهمد آن را می پردازد.
سود مرکب همیشه بد نیست. در یک حساب پس انداز، سود مرکب به نفع شماست و به تسریع رشد پول شما کمک می کند. اما اگر بدهی کارت اعتباری با بهره بالا دارید، بهره مرکب علیه شما کار می کند.
مبارزه مداوم فدرال رزرو برای کنترل تورم، نرخ بهره را بالا نگه داشته است. وقتی نرخ بهره بالاست، هزینه بدهی نیز بالا می رود. اما اگر شما یک پس انداز باشید برعکس است. برای استفاده از قدرت بهره مرکب می توانید از حساب پس انداز با بهره بالا استفاده کنید.
سال گذشته، یک حساب پس انداز با بازده بالا باز کردم، 1000 دلار واریز کردم و نقل و انتقالات خودکار منظم را از حساب جاری خود تنظیم کردم. با انجام محاسبات، دیدم که پس انداز من تنها در یک سال دو برابر می شود. بهره مرکب واقعاً جادویی است.
سود مرکب چیست؟
سود مرکب روشی قدرتمند و ساده برای افزایش ارزش پس‌اندازتان است، اما به حساب پس‌انداز، حساب بازار پول یا ابزار سرمایه‌گذاری مناسب مانند گواهی سپرده نیاز دارید.
وقتی پولی را در حسابی قرار می دهید که سود مرکب دریافت می کند، فقط به مبلغ سپرده اولیه خود (به نام اصل سرمایه) سود دریافت نمی کنید. علاقه شما نیز سود می برد و موجودی حساب شما را افزایش می دهد. در مقابل، سود ساده فقط برای اصل سرمایه اعمال می شود.
به عنوان مثال، اگر 1000 دلار را به حسابی با بازده بالا واریز کنید که سود سالانه 5 درصد و سود مرکب روزانه به دست می‌آورد، در نهایت در یک سال موجودی حدود 1051 دلار خواهید داشت، بدون اینکه هیچ کمکی اضافه کنید. با فرض اینکه همان APY 5% برای موجودی جدید شما اعمال شود، پس از سال دوم 1105 دلار دریافت خواهید کرد.
هرچه موجودی حساب بیشتر باشد، سود بیشتری به دست خواهید آورد. فرض کنید 10000 دلار به همان حساب پربازده با APY مرکب روزانه واریز می کنید. پس از پایان یک سال تقریباً 10513 دلار برای شما باقی خواهد ماند. این تقریباً 43 دلار پول نقد اضافی در هر ماه است تا به هدف پس انداز خود برسید.
بر اساس نظرسنجی جهانی سواد مالی S&P، افرادی که مفهوم بهره مرکب را درک نمی کنند، بیشتر قرض می گیرند و کمتر پس انداز می کنند، در حالی که بدهی بیشتری می گیرند و نرخ بهره بالاتری برای وام های خود دریافت می کنند. وقتی بهره مرکب را درک کنیم، می توانیم تصمیمات بهتری در مورد محل قرار دادن پول خود بگیریم.
بیشتر بدانید: سود پس انداز چگونه کار می کند
چرا یک حساب پس انداز پربازده انتخاب کنید؟
گذاشتن پول در یک حساب پس انداز با بازدهی بالا راهی کم خطر برای استفاده از سود مرکب و به حداکثر رساندن پتانسیل رشد بازدهی شماست. حساب‌های پس‌انداز با بازدهی بالا در حال حاضر 5.55 درصد APY دریافت می‌کنند، بیش از 10 برابر میانگین ملی نرخ حساب پس‌انداز 0.45 درصد.
در ماه دسامبر، من یک حساب پس انداز با بازده بالا با Ally افتتاح کردم که در آن زمان دارای APY 4.35٪ بود. امروزه، HYSA Ally 4.20% APY کسب می کند. آن را با حساب پس انداز قبلی من در اتحادیه اعتباری محلی من مقایسه کنید، که 0.01٪ APY ناچیز به دست آورد. به طور معمول، بانک‌هایی که فقط آنلاین هستند، به طور مداوم APYهای بهتری را در حساب‌های پس‌انداز ارائه می‌کنند، زیرا آنها سربار کمتری نسبت به بانک‌های دارای شعب فیزیکی دارند.
در اینجا سود برای هر حساب پس از یک سال، تنها بر اساس سپرده اولیه 1000 دلاری به نظر می رسد:
| حساب پس انداز سنتی | حساب پس انداز با بازده بالا | |
| APY | 0.01٪ | 4.20٪ |
| سپرده اولیه | 1000 دلار | 1000 دلار |
| فرکانس مرکب | هر روز | هر روز |
| موجودی بعد از 1 سال | 1000.10 دلار | 1042.82 دلار |
| سود بدست آمده | 0.10 دلار | 42.82 دلار |
این 42 دلار بیشتر است تا پس‌اندازم را در حسابی با بازده بالاتر بگذارم. با این حال، به خاطر داشته باشید که حساب های پس انداز نرخ بهره متغیری دریافت می کنند، به این معنی که APY می تواند در هر زمان تغییر کند. اگرچه حساب‌های نرخ بهره متغیر می‌توانند غیرقابل پیش‌بینی باشند، اما انتظار می‌رود نرخ‌های سود حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا برای مدتی بالا باقی بماند.
برای محاسبه نحوه رشد پول خود با بهره مرکب، از محاسبه‌گر سود مرکب کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده استفاده کنید. مبلغ سرمایه گذاری اولیه، سهم ماهانه خود (در صورت وجود)، زمانی که قصد دارید پس انداز کنید، نرخ بهره و فراوانی ترکیب را وارد کنید.
چگونه می خواهم پس انداز خود را در یک سال دو برابر کنم
من در مورد سفر خود برای پرداخت بدهی های دانشجویی و یادگیری روش های جدید برای پس انداز در حین تقلب در بدهی بسیار پر سر و صدا هستم. این در مورد یافتن تعادل مناسب برای وضعیت مالی شما است.
پیشرفت کوچک همچنان پیشرفت در جهت درست است. لازم نیست 100000 دلار را کنار بگذارید تا با پس انداز خود به سود قابل توجهی برسید.
پس از صرف 1000 دلار پس انداز در یک HYSA با Ally در سال گذشته، می توانم آن را در یک سال بدون فداکاری یا حتی بودجه زیاد دو برابر کنم. در اینجا این است که من چگونه این کار را انجام می دهم و چگونه شما نیز می توانید آن را انجام دهید.
1. 1000 دلار (یا هر مبلغی) را به یک حساب پس انداز با بازده بالا واریز کنید
با واریز 1000 دلار یا مبلغ مناسب به یک حساب پس انداز با بازده بالا شروع کنید که 4-5٪ APY کسب می کند. حساب پس انداز پربازده Allly در حال حاضر 4.20٪ APY کسب می کند، اما می توانید حساب های پس انداز با نرخ های بالای 5.55٪ APY پیدا کنید. اطمینان حاصل کنید که سپرده اولیه شما مبلغی راحت است که می توانید حداقل برای یک سال بدون نیاز به برداشت آن برای هزینه های روزانه کنار بگذارید.
2. انتقال خودکار 25 دلار در هفته را تنظیم کنید
برای انتقال پول به حساب پس انداز خود در یک برنامه هفتگی، ماهانه یا سه ماهه که متناسب با امور مالی شما باشد، نقل و انتقالات مکرر خودکار را تنظیم کنید. خودکارسازی مشارکت‌های شما راهی برای «تنظیم و فراموش کردن آن» است. شما هرگز نیازی به واریز وجه به صورت دستی به حساب خود نخواهید داشت و پس انداز شما به طور پیوسته رشد می کند.
در مورد من، من هر ماه یک انتقال خودکار 100 دلاری از حساب جاری خود به حساب پس انداز Allly خود تنظیم می کنم که مبلغ آن 25 دلار در هفته است. این مبلغ معقولی بر اساس درآمد، بدهی و هزینه های من است، اما مقدار دقیقی که کنار می گذارید به بودجه شما بستگی دارد.
3. مراقب دو برابر شدن تعادل خود باشید
با فرض اینکه APY در حساب من تقریباً در طول سال ثابت بماند، به دلیل ترکیبی از این نقل و انتقالات ماهانه و سود مرکب، موجودی خود را بیش از دو برابر خواهم کرد. از آنجایی که نرخ بهره متغیر است و زمانی که فدرال رزرو شروع به کاهش نرخ کند، ممکن است تغییر کند، من سهم خود را مجددا ارزیابی می کنم و پیش بینی های خود را در زمان فرا رسیدن زمان تنظیم خواهم کرد. خوشبختانه برای من، انتظار می رود نرخ پس انداز برای مدتی بالا بماند.
| سپرده اولیه | 1000 دلار |
| APY | 4.20٪ |
| میزان مشارکت خودکار | 100 دلار |
| فرکانس مشارکت | ماهانه |
| فرکانس بهره مرکب | هر روز |
| موجودی بعد از 1 سال | 2266.19 دلار |
| سود بدست آمده | 66.19 دلار |
بعد از یک سال، 1000 دلار من به حدود 2266 دلار تبدیل می شود. نه خیلی بد.
تفاوت بین سود مرکب روزانه و ماهانه چیست؟
هر چند وقت یک‌بار ترکیب‌های سود شما تعیین می‌کند که مانده اصلی شما چقدر سریع رشد می‌کند. بانک ها و اتحادیه های اعتباری می توانند سود مرکب سالانه، ماهانه یا روزانه داشته باشند. اکثر حساب‌های پس‌انداز با بازده روزانه مرکب بهره می‌گیرند و ماهانه پرداخت می‌کنند.
اگرچه بهره مرکب روزانه می تواند بازدهی بالاتری نسبت به بهره مرکب ماهانه یا سالانه داشته باشد، تفاوت قابل توجهی نیست. برای رشد پس انداز شما، مهم ترین عوامل APY و مدت پس انداز شما هستند.
بیایید نگاهی بیندازیم که چگونه سود مرکب روزانه به جای ماهانه می تواند بر پس انداز شما تأثیر بگذارد:
| ترکیب روزانه | ترکیب ماهانه | |
| APY | 5% | 5% |
| سپرده اولیه | 1000 دلار | 1000 دلار |
| مبلغ مشارکت | 100 دلار | 100 دلار |
| فرکانس مشارکت | ماهانه | ماهانه |
| موجودی بعد از 1 سال | 2281.69 دلار | 2279.05 دلار |
| موجودی بعد از 2 سال | 3,629.08 دلار | 3623.53 دلار |
| موجودی بعد از 5 سال | 8100.09 دلار | 8083.97 دلار |
آیا کسب سود مرکب جنبه منفی دارد؟
هنگامی که سود مرکب به درآمد پس‌انداز شما اعمال می‌شود، می‌توانید در طول زمان ارزش بیشتری کسب کنید، اگرچه هنوز باید APY و مدت سرمایه‌گذاری خود را در نظر بگیرید. اگر APY حساب شما بسیار کمتر از 1٪ باشد، سود مرکب احتمالاً چند سنت اضافی خواهد بود.
به خاطر داشته باشید که هر سودی که در یک حساب پس انداز به دست می آورید توسط IRS درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته می شود. هنگامی که فصل مالیات نزدیک می شود، باید سودی را که برای سال تشکیل پرونده به دست آورده اید در اظهارنامه مالیات بر درآمد فدرال خود لحاظ کنید.
اگر می خواهید ثروت خود را به میزان قابل توجهی افزایش دهید، این استراتژی پس انداز ممکن است برای شما دارای رتبه G بسیار باشد. سرمایه گذاری پول خود در بازار سهام می تواند در بلندمدت بازدهی بهتری برای شما به همراه داشته باشد، اما باید میزان تحمل ریسک خود را ارزیابی کنید.
ضروری است
اگرچه نرخ بهره بالا به این معنی است که زمان مناسبی برای وام گرفتن نیست، اما زمان خوبی برای پس انداز است. از قدرت بهره مرکب لذت ببرید در حالی که APYهای حساب پس انداز بالا هستند. هر چه زودتر این کار را انجام دهید، سود بیشتری کسب خواهید کرد.
حق با انیشتین بود.
مقالات پیشنهادی
