من بیش از 100000 دلار درآمد دارم و خانواده ام توان خرید خانه را ندارند

درآمد خانوار ما روی کاغذ بسیار خوب به نظر می رسد.

من به عنوان یک نویسنده و ویراستار مستقل سالانه 100000 دلار درآمد دارم و شوهرم با یک شغل تمام وقت با مزایا 87000 دلار درآمد دارد.

پس از خرید کاندو در سال 2020، فکر کردیم ظرف چند سال به یک خانه تک خانواده ارتقا دهیم. اما تامین مسکن برای خانواده سه نفره ما (به علاوه سگمان) دیگر یک هدف واقعی نیست. قیمت های بالای مسکن، نرخ های بهره بالا و کمبود خانه برای فروش، خریداران خانه را در سراسر ایالات متحده، به ویژه در بازارهای پرهزینه مانند ما در خارج از بوستون، ماساچوست محروم کرده است.

خانواده من با درآمد شش رقمی زندگی خوبی دارند، اما موقعیت مکانی و بودجه ما خرید خانه جدید را غیرممکن می کند. من در 10 سال گذشته درباره املاک، بانکداری و سایر موضوعات مالی شخصی گزارش داده ام، و مصمم بودم که حساب کنم تا بفهمم چرا درآمد 100000 دلاری برای خرید خانه در بازار امروز املاک و مستغلات کافی نیست.

برای خرید خانه چقدر باید درآمد کسب کنید؟

بحران کنونی استطاعت مسکن، همراه با هزینه بالای نیازهای اولیه، رشد آهسته دستمزدها و افزایش بدهی مصرف‌کننده، شکاف ثروت بین نسل‌ها را افزایش می‌دهد. در نظرسنجی اخیر CNET، 93 درصد از آمریکایی ها می گویند که نگران افزایش قیمت ها هستند و 27 درصد از هزاره ها برای خرید خانه مردد هستند.

برایان مولو، مدیرعامل Trusted House Buyers گفت: «تا حدود سال 2020، یک دستمزد شش رقمی خرید خانه را نسبتاً آسان می کند. با این حال، طی سه تا چهار سال گذشته، بازار املاک و مستغلات دستخوش تغییرات اساسی شده است.

طبق گزارشی که در ماه آوریل توسط سایت خواهر CNET Bankrate منتشر شد، برای خرید خانه با قیمت متوسط ​​در ایالات متحده یا حدود 402،343 دلار، باید حداقل 110871 دلار در سال درآمد داشته باشید.

میانگین هزینه ها و درآمد مسکن بر اساس داده های ملی است، اما هر بازار محلی متفاوت است. ارقام موجودی، قیمت مسکن، مالیات بر دارایی، بیمه خانه و دستمزدها در سراسر کشور بسیار متفاوت است. بر اساس گزارش Bankrate، خریداران برای خرید خانه در کالیفرنیا، هاوایی، ناحیه کلمبیا، واشنگتن و ماساچوست به بالاترین درآمد نیاز دارند.

چرا مکان شما اهمیت دارد

در ایالت من ماساچوست، شما باید حداقل 162471 دلار درآمد داشته باشید تا بتوانید به راحتی یک خانه بخرید. از نظر فنی، این بدان معناست که ما باید اکنون بتوانیم خانه بخریم.

بعد از نگاه کردن به اعداد، متوجه شدم که کار به این سادگی نیست.

قیمت فروش معمولی برای یک خانه خانوادگی مجردی که در آن زندگی می کنم 599950 دلار است. مالیات بر املاک و بیمه خانه روی هم حدود 746 دلار در ماه هزینه دارد. اگر 20 درصد پیش پرداخت می‌کردیم و وام مسکن با نرخ سود 7 درصد می‌گرفتیم، پرداخت ماهانه وام مسکن ما 3939 دلار بود که 90 درصد بیشتر از 2070 دلاری است که در حال حاضر پرداخت می‌کنیم (که شامل سرمایه، سود و مالیات بر دارایی می‌شود. ). ، بیمه خانه و هزینه های HOA).

بودجه ما نمی تواند این را پشتیبانی کند و پیدا کردن خانه مناسب با این قیمت آسان نیست.

من و شوهرم به طور منظم فهرست خانه‌ها را به صورت آنلاین مرور می‌کنیم و خانه‌های تک‌خانواده‌ای با قیمت 600000 دلار در بازار ما معمولاً نیاز به به‌روزرسانی دارند: حمام‌ها و آشپزخانه‌ها مستقیماً مربوط به دهه 1950 هستند، روکش‌های بیرونی باید به روز شوند یا طبقات نیاز به تعویض دارند ما بیش از نیم میلیون دلار برای یک خانه خرج می‌کنیم، زیرا می‌دانیم که باید ده‌ها هزار دلار بیشتر (بدون ذکر زمان و انرژی) سرمایه‌گذاری کنیم تا در آنجا راحت زندگی کنیم.

علاوه بر این، 62 درصد از خانه ها در منطقه ما بالاتر از قیمت فهرست خود به فروش می رسند. بنابراین احتمالاً مجبور خواهیم بود بودجه خود را بیشتر از این افزایش دهیم تا خانه ای در شرایطی کمتر از ستاره بخریم.

خانه‌هایی در منطقه ما که نیازی به به‌روزرسانی یا نوسازی عمده ندارند، که «خانه‌های کلید در دست» نیز نامیده می‌شوند، معمولاً حدود 750000 دلار یا بیشتر قیمت دارند. با فرض اینکه ما نرخ بهره 7 درصدی دریافت می کنیم، 20 درصد پیش پرداخت می کنیم و باید مالیات ملک بیشتری بپردازیم، پرداخت وام مسکن حدود 4738 دلار یا یک سوم درآمد ناخالص ما خواهد بود. خدمات آب و برق و تعمیر و نگهداری نیز احتمالاً در این خانه ها گران تر است، بنابراین باید بودجه خود را بر این اساس تنظیم کنیم.

با درآمد خانوار 187000 دلار و بدون بدهی دیگر، یک بانک می تواند وام خانه را برای خانواده من تایید کند. بودجه ما شامل موارد بزرگی است که پرداخت چنین وام مسکن بزرگی را غیرواقعی می کند.

این من را به نکته بعدی می رساند.

چرا بودجه شما مهم است

همه ما برای نیازهای اولیه خود مانند مواد غذایی، آب و برق و هزینه های مسکن پرداخت می کنیم، اما بودجه ها از خانواده ای به خانواده دیگر بسیار متفاوت است و همه ما اولویت های متفاوتی داریم.

این جایی است که خانواده من ایستاده اند. پس از کنار گذاشتن پول برای مالیات، کمک های بازنشستگی و پس انداز دانشگاه، ماهانه 9300 دلار درآمد کسب می کنیم که سپس به دسته های زیر تقسیم می شود.

بدهی‌ای که اخیراً پرداخت کرده‌ایم نیز بر بودجه جاری ما تأثیر می‌گذارد. بین سال‌های 2016 و 2020، ما 150000 دلار وام دانشجویی را با گذاشتن تمام پول اضافی خود به سمت اصلی تسویه کردیم که بر حساب‌های پس‌انداز ما تأثیر گذاشت. امروز، ما آن را با کمک هر سال بیشتر به بازنشستگی و صندوق اضطراری خود جبران می کنیم.

از نظر فنی، می‌توانیم برخی از هزینه‌های خود را کاهش دهیم. برای مثال، می‌توانیم دخترمان را در یک مدرسه ارزان‌تر بگذاریم و پول کمتری در پس‌اندازمان بگذاریم تا بتوانیم خانه بزرگ‌تری داشته باشیم. در عوض، تصمیم گرفتیم پس‌اندازهای بازنشستگی، تحصیل دخترمان و ولخرجی‌های کوچک (مانند تعطیلات گاه به گاه) را در اولویت قرار دهیم.

چرا نمایه وام دهی شما اهمیت دارد؟

مشخصات وام دهی ما، از جمله امتیاز اعتباری، بدهی های معوق و درآمد ماهانه، بر گزینه های خرید خانه ما نیز تأثیر می گذارد.

به عنوان مثال، اگر امتیاز اعتباری شما پایین‌تر باشد، وام‌دهنده وام مسکن شما ممکن است نرخ بهره بالاتری را برای آنچه که قرض می‌کنید به شما بدهد و مبلغی را که می‌توانید برای خانه خرج کنید کاهش می‌دهد. اگر چندین بدهی داشته باشید، نسبت بدهی به درآمد شما را افزایش می دهد که این امر باعث کاهش بودجه مسکن شما نیز می شود.

من و شوهرم هر دو اعتبار عالی داریم و هیچ بدهی خارج از پرداخت مسکن خود نداریم. از آنجایی که من خوداشتغال هستم، اغلب باید ثابت کنم چقدر درآمد دارم و ثابت کنم درآمدم ثابت است.

در طول هفت سال گذشته، درآمد من بین 50000 تا 150000 دلار متغیر بوده است. این بدان معناست که درآمد ماهانه من بین 4200 تا 12500 دلار در نوسان است و برنامه ریزی برای پرداخت وام مسکن بزرگ را دشوار می کند. من و شوهرم تصمیم گرفتیم که راحت نیستیم بودجه مسکن خود را بر اساس درآمد متغیرم قرار دهیم، بنابراین توانستیم تنها بر اساس درآمد او واجد شرایط دریافت وام مسکن باشیم.

چگونه می توان خرید خانه را مقرون به صرفه تر کرد

اگر فکر می کنید که خرید خانه به بودجه شما فشار وارد می کند، ممکن است تصمیم بگیرید که خرید خانه را تا زمانی که نرخ وام مسکن بهبود یابد و قیمت خانه کاهش یابد به تعویق بیندازید. کارهایی وجود دارد که می توانید در این مدت انجام دهید تا در آینده نزدیک از نظر مالی راحت تر وام مسکن بگیرید:

• امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید تا واجد شرایط دریافت نرخ بهره پایین تر شوید
• بدهی خود را بپردازید تا بتوانید پرداخت ماهانه بیشتری داشته باشید
• پیش پرداخت بزرگ تری بپردازید، که مبلغ وام را کاهش می دهد
• بودجه ایجاد کنید و هزینه ها را تا جایی که می توانید کاهش دهید
• بدهی های خود را مجدداً به یک وام کم هزینه تبدیل کنید

به گفته جرمی شاختر، مدیر شعبه در Fairway Independent Mortgage Corp، راه حل های خلاقانه ای نیز وجود دارد که می توانید امتحان کنید. Schachter گفت: “اگر از راه دور کار می کنید، شاید به منطقه ای با هزینه کمتر بروید.”

یا می توانید برای پرداخت بهتر وام، با یکی از دوستان یا اقوام خانه ای بخرید.

من و شوهرم از خرید کاندو چهار سال پیش پشیمان نیستیم، زیرا نرخ بهره بسیار پایینی برای خانه‌ای که دوستش داریم دریافت می‌کنیم، اما در حال حاضر دکمه مکث جستجوی خانه جدید را فشار می‌دهیم تا زمانی که احساس راحتی کنیم. با اهداف مالی ما این مسیر را هم رفتن خوب است.