خانواده ما حداقل برای یک دهه آرزوی مهاجرت به روستایی ورمونت را داشتند. بنابراین وقتی یک خانه مزرعه بازسازی شده با حوضچه ای که توسط کوه های سبز احاطه شده بود را کشف کردیم، همه در آنجا بودیم.
به جز یک مشکل: نرخ وام مسکن.
ما آماده حرکت بودیم و می‌توانستیم پیش‌پرداخت را بپردازیم، اما نرخ بالای سود وام مسکن ما پرداخت ماهانه ما را دشوار می‌کرد. با این حال، اگر منتظر کاهش نرخ وام مسکن بودیم، خطر از دست دادن خانه رویایی خود را داشتیم.
ما چند ابزار مذاکره داشتیم: سهام فراوان، جریان درآمد پایدار، و امتیازهای اعتباری درخشان. آستین ها را بالا زدیم و به دنبال نرخ عالی وام مسکن بودیم. در نهایت، ما چیزهای زیادی در مورد آنچه برای خرید خانه در بازار مسکن سخت لازم است و اینکه چرا پایین ترین نرخ وام مسکن همیشه بهترین گزینه نیست، یاد گرفتیم.
جستجوی ما برای نرخ کمتر وام مسکن
قبل از شروع جستجوی خانه در ورمونت، خانواده ما مرزهای مالی ما را تعیین کردند و بودجه ما را بررسی کردند. ما می‌دانستیم که نرخ بهره ثابت بسیار پایینی که سال‌ها پیش دریافت کردیم، زمانی که تامین مالی مجدد خانه‌مان در یوتا دیگر گزینه‌ای نبود. در بازار املاک و مستغلات امروزی، نرخ بهره تقریبا دو برابر آن چیزی است که در حال حاضر پرداخت می کنیم.
ما شروع به جمع‌آوری مظنه از وام دهندگان و بررسی پیش‌صلاحیت کردیم، از اتحادیه اعتباری خودمان و بانک دیگری که برای وام خودرو استفاده می‌کردیم. مشاور املاک ما همچنین یافتن دلالان وام مسکن محلی را توصیه می کند که می توانند نوار قرمزی تامین مالی یک خانه در ورمونت را باز کنند.
به نرخ وام مسکن و چاپ دقیق نگاه کنید
بین چهار وام دهنده مختلف، نرخ های بهره وام مسکن به پایین 6.25٪ و بالا تا 7.5٪ پیشنهاد شد. حتی اگر تفاوت نرخ 1% اندک به نظر می رسد، می تواند تأثیر قابل توجهی بر پرداخت ماهانه وام مسکن شما داشته باشد.
اتحادیه اعتباری و بانک ما مستقر در یوتا، که هر دو مجوز وام دادن در ورمونت دارند، پایین‌ترین نرخ‌ها را ارائه کردند. با این حال، اعداد بسیار متفاوتی در مورد هزینه های بسته شدن، هزینه ها و مالیات ها در چاپ ظریف پنهان بود.
در آن زمان بود که متوجه شدیم نرخ وام مسکن 6.25% دقیقاً بهترین معامله نیست و انتخاب وام دهنده مناسب مهم است. کار با وام دهنده ای که می شناسید همیشه به شما مزیتی نمی دهد، به خصوص در یک بازار پیچیده.
به عنوان مثال، به گفته نیک پارنت، کارگزار وام مسکن و مالک شرکت وام مسکن ورمونت، برای مثال، یک وام دهنده محلی بازار را می شناسد و می تواند در طول فرآیند خرید خانه شما را با دیگران مرتبط کند. والد گفت: «وام دهندگان محلی اغلب روابط بهتری با وکلای محلی، بازرسان و ارزیابان دارند، که باید به سرعت بخشیدن به روند کمک کند و اطمینان حاصل شود که می توانید به موقع بسته شوید.
چگونه با نرخ وام مسکن خود برنده شدیم
هنگامی که چند مظنه در کمربند خود داشتیم، به کارگزار وام مسکن مستقر در ورمونت برگشتیم و سعی کردیم در مورد نرخ پایین تری مذاکره کنیم. کاهش شدید نرخ دریافت نکردیم، اما بسته مالی که با آن کنار رفتیم، باعث صرفه‌جویی در هزینه‌های غیرمنتظره در مالیات و کارمزدها شد که می‌توانست در پرداخت‌های ماهانه ما اعمال شود.
والدین گفت: «اغلب نرخی که برای واقعی بودن خیلی خوب است، ممکن است هزینه بیشتری را برای شما به همراه داشته باشد و در کل ممکن است بهترین گزینه نباشد.
در مورد ما، نقل قول از وام دهندگان خارج از ایالت به طور قابل توجهی هزینه های بسته شدن و سایر کارمزدها را دست کم می گرفتند. دریافت برآورد کامل وام از یک وام دهنده محلی به ما دید دقیق تری از هزینه واقعی خرید خانه داد. در اینجا چیزی است که ما در این فرآیند یاد گرفتیم.
💡 امتیازات اعتباری کمتر از آنچه فکر می کنید اهمیت دارد
چیزی که واقعاً به ما کمک کرد تا نرخ بهتری داشته باشیم، یک امتیاز اعتباری درخشان نبود. بلکه شفافیت ما در جنبه های مالی از جمله صورت سود و زیان، مانده بانک ها و ارزش سایر دارایی ها بود.
💡 با مظنه های بیشتر اهرم بیشتری خواهید داشت
شما معمولاً می توانید یک قیمت پایه از وام دهندگان یا کارگزاران وام مسکن بدون نیاز به بررسی اعتبار کامل دریافت کنید، بنابراین چند مورد را برای مقایسه و مقایسه بگیرید. سپس، به وام دهنده ای که ترجیح می دهید با او کار کنید، برگردید و بپرسید که آیا آنها مایل به مذاکره هستند یا خیر.
💡 چاپ ریز را بخوانید
وام دهندگانی که با زمین های محلی آشنا نیستند، مالیات، هزینه ها و سایر هزینه های مربوط به تامین مالی خانه در ورمونت را به میزان قابل توجهی دست کم گرفته اند. این نشان دهنده تفاوت چند هزار دلاری بود که به پرداخت های ماهانه بالاتر تبدیل می شد.
راه های دیگر برای دریافت نرخ وام مسکن پایین تر
بسیاری از استراتژی های دیگر برای کاهش نرخ بهره وجود دارد:
- بزرگتر بسازید سپرده. ممکن است نرخ کمتری دریافت کنید زیرا ریسک مالی کمتری را برای وام دهنده نشان می دهید. پیش‌پرداخت بزرگتر نیز به این معنی است که شما هر ماه اصل و سود کمتری می‌پردازید.
- الف را بدست آورید مدت وام کوتاه تر. وام های کوتاه مدت مسکن نرخ پایین تری دارند، اما به خاطر داشته باشید که پرداخت های ماهانه شما بیشتر خواهد بود.
- برو با یکی نرخ قابل تنظیم وام مسکن. ARM ها نرخ اولیه پایین تری دارند، اما بسته به شرایط بازار آتی می توانند به بالا یا پایین جهش کنند.
در واقع، نرخ وام مسکن همه چیز نیست
اگرچه هدف اولیه ما به دست آوردن کمترین نرخ ممکن بود، اما تعهدی به وام دهنده ای که نرخ ثابت 6.25 درصد را به ما پیشنهاد داده بود، نداشتیم. در عوض، ما با کارگزاری رفتیم که نرخ کمی بالاتر به ما پیشنهاد داد، اما بازار محلی را می‌شناخت. وام دهنده مستقر در ورمونت ما متوجه شد که چگونه می تواند در هزینه های بسته شدن پول ما را از قبل صرفه جویی کند و در طول فرآیند با نماینده املاک ما ارتباط برقرار کرد.
هیچ چیز به شانس واگذار نشد. وقتی خانه می خرید این ارزش زیادی دارد.
مقالات پیشنهادی
