چرا فدرال رزرو بر نرخ وام مسکن تأثیر می گذارد؟

طی دو سال گذشته، افزایش نرخ بهره فدرال رزرو تأثیر منفی بر بازار مسکن داشته است و به افزایش نرخ وام مسکن به سطوح غیرقابل قبول کمک کرده است.

در 12 ژوئن، کمیته بازار آزاد فدرال اعلام کرد که یک بار دیگر چرخه افزایش نرخ خود را متوقف می کند و نرخ بهره معیار خود را در محدوده 5.25٪ تا 5.5٪ قرار می دهد.

بانک مرکزی همچنین پیش‌بینی کاهش نرخ خود را به یک مورد در سال 2024 تغییر داد. پیش‌بینی‌های قبلی خواستار سه کاهش نرخ بود.

تورم، اگرچه به آرامی در حال بهبود است، اما هنوز با نرخ هدف سالانه 2 درصدی بانک مرکزی فاصله دارد و این نگرانی فدرال رزرو را در مورد اینکه کاهش نرخ ها می تواند رشد اقتصادی را تسریع کند، افزایش می دهد. بهتر است نرخ ها را ثابت نگه دارید تا اینکه دوباره آنها را افزایش دهید، اما اگر به فکر گرفتن وام مسکن هستید، نرخ بالای وجوه فدرال ایده آل نیست.

فدرال رزرو ممکن است در اواخر سال جاری دوباره نرخ بهره را کاهش دهد. داده‌های اقتصادی، به‌ویژه داده‌های تورم، نقش مهمی در تعیین زمان و میزان کاهش نرخ‌های استقراض خواهند داشت.

در اینجا آنچه باید در مورد تأثیر سیاست نرخ بهره دولت بر نرخ وام مسکن بدانید آورده شده است.

فدرال رزرو چه می کند؟

فدرال رزرو توسط قانون فدرال رزرو در سال 1913 برای تنظیم و نظارت بر سیاست پولی ایالات متحده با هدف تثبیت اقتصاد ایجاد شد. متشکل از 12 بانک منطقه ای و 24 شعبه، توسط هیئت مدیره ای اداره می شود که اعضای رای دهنده کمیته بازار آزاد فدرال هستند. FOMC نرخ بهره معیاری را تعیین می کند که در آن بانک ها وام می گیرند و پول خود را وام می دهند.

در یک محیط تورمی مانند امروز، فدرال رزرو از افزایش نرخ بهره استفاده می کند تا وام گرفتن را گرانتر کند و رشد اقتصادی را کند کند. بانک‌ها معمولاً افزایش نرخ‌ها را در قالب نرخ‌های بهره بالاتر برای وام‌های بلندمدت از جمله وام مسکن به مصرف‌کنندگان منتقل می‌کنند.

بیشتر بدانید: چگونه داده های شغلی می تواند بر نرخ وام مسکن در سال 2024 تأثیر بگذارد

نرخ وجوه فدرال چگونه بر نرخ بهره وام مسکن تاثیر می گذارد؟

اگرچه فدرال رزرو مستقیماً نرخ وام مسکن را تعیین نمی کند، اما با تغییر نرخ وجوه فدرال، نرخ بهره ای که بانک ها از یکدیگر برای وام های کوتاه مدت دریافت می کنند، بر آنها تأثیر می گذارد. تصمیمات فدرال رزرو قیمت اعتبار را تغییر می دهد، که این امر بر نرخ وام مسکن و به طور کلی بازار مسکن اثر دومینویی دارد.

الکس توماس، تحلیلگر ارشد تحقیقاتی در موسسه تحقیقاتی و مشاوره جان برنز، می گوید: «وقتی فدرال رزرو برای کند کردن اقتصاد، نرخ های بهره را افزایش می دهد، بخش های حساس به نرخ مانند فناوری، امور مالی و مسکن معمولاً در ابتدا تأثیر را احساس می کنند.

مهم است که به آنچه فدرال رزرو انجام می دهد توجه داشته باشید: تصمیمات آن می تواند از طرق مختلف بر پول شما تأثیر بگذارد، از جمله نرخ درصد سالانه کارت های اعتباری، عملکرد حساب های پس انداز و حتی سبد سهام شما.

بیشتر بدانید: منظور از داده های تورم برای نرخ های وام مسکن چیست؟

چه عواملی بر نرخ وام مسکن تاثیر می گذارد؟

نرخ های وام مسکن به دلایلی مشابه قیمت املاک و مستغلات تغییر می کند: عرضه، تقاضا، تورم و حتی نرخ اشتغال. علاوه بر این، نرخ وام مسکن فردی که واجد شرایط آن هستید، توسط عوامل شخصی، مانند امتیاز اعتباری و مبلغ وام شما تعیین می شود.

عوامل اقتصادی موثر بر نرخ وام مسکن

• تغییرات سیاست فدرال رزرو: هنگامی که فدرال رزرو نرخ وجوه فدرال را تعدیل می کند، بر بسیاری از جنبه های اقتصاد از جمله نرخ وام مسکن تأثیر می گذارد. نرخ وجوه فدرال بر میزان هزینه‌ای که بانک‌ها برای استقراض پول به آنها تحمیل می‌کنند، تأثیر می‌گذارد، که به نوبه خود بر میزان هزینه‌ای که بانک‌ها از مصرف‌کنندگان برای کسب سود دریافت می‌کنند، تأثیر می‌گذارد.

• تورم: به طور کلی، زمانی که تورم بالا است، نرخ وام مسکن تمایل به بالا دارد. از آنجایی که تورم قدرت خرید را کاهش می دهد، وام دهندگان برای جبران این ضرر و تضمین سود، نرخ بهره بالاتری را برای وام ها تعیین می کنند.

• عرضه و تقاضا: زمانی که تقاضا برای وام مسکن بالا باشد، وام دهندگان تمایل به افزایش نرخ بهره دارند. دلیل آن این است که وام دهندگان فقط سرمایه محدودی برای وام دادن به شکل وام مسکن دارند. برعکس، زمانی که تقاضا برای وام مسکن کم است، وام دهندگان نرخ بهره را کاهش می دهند تا وام گیرندگان را جذب کنند.

• بازار اوراق قرضه: وام دهندگان وام مسکن، نرخ های بهره ثابت، مانند وام مسکن را با نرخ ثابت، با نرخ اوراق تعیین می کنند. اوراق رهنی که اوراق بهادار با پشتوانه رهنی نیز نامیده می شود، بسته هایی از وام مسکن هستند که به سرمایه گذاران فروخته می شوند و به شدت با خزانه داری 10 ساله مرتبط هستند. زمانی که نرخ بهره اوراق قرضه بالا باشد، اوراق قرضه در بازاری که سرمایه گذاران اوراق بهادار خرید و فروش می کنند، ارزش کمتری دارد و باعث افزایش نرخ بهره وام مسکن می شود.

• سایر شاخص های اقتصادیالگوهای اشتغال و سایر جنبه‌های اقتصاد که بر اعتماد سرمایه‌گذاران و مخارج مصرف‌کننده و استقراض تأثیر می‌گذارد، بر نرخ‌های وام مسکن نیز تأثیر می‌گذارد. به عنوان مثال، یک گزارش شغلی خوب و یک اقتصاد قوی می تواند نشان دهنده افزایش تقاضا برای مسکن باشد که می تواند بر نرخ های وام مسکن فشار صعودی وارد کند. زمانی که اقتصاد کند می شود و بیکاری بالا می رود، نرخ وام مسکن کاهش می یابد.

عوامل شخصی که بر نرخ وام مسکن تأثیر می گذارد

عوامل خاصی که نرخ سود وام مسکن شما را تعیین می کنند عبارتند از:

فدرال رزرو چه زمانی کاهش نرخ بهره را آغاز خواهد کرد؟

مقامات بازار املاک و مستغلات پیش بینی می کنند که نرخ وام مسکن ممکن است در ماه های پایانی سال اندکی کاهش یابد. با این حال، فدرال رزرو تا زمانی که مطمئن نشود که تورم ثابت و نزدیک به نرخ هدف سالانه 2 درصد است، کاهش نرخ ها را در نظر نخواهد گرفت.

بسیاری از کارشناسان پیش‌بینی می‌کنند که فدرال رزرو کمترین زمان ممکن کاهش نرخ بهره را آغاز نخواهد کرد – و زمانی که این کار را انجام دهد، روند کندی خواهد بود. این بدان معناست که احتمالاً تا مدتی شاهد کاهش میانگین نرخ‌ها به زیر 6 درصد نخواهیم بود.

آیا اکنون زمان خوبی برای خرید وام مسکن است؟

اگرچه زمان بندی همه چیز در بازار وام مسکن است، شما نمی توانید آنچه را که فدرال رزرو انجام می دهد کنترل کنید.

با این حال، می‌توانید بهترین نرخ‌ها و شرایط موجود را با اطمینان از سالم بودن نمایه مالی خود در حالی که شرایط و نرخ‌های وام دهندگان مختلف را مقایسه می‌کنید، دریافت کنید.

صرف نظر از وضعیت اقتصادی، مهمترین چیز هنگام خرید وام مسکن این است که اطمینان حاصل کنید که می توانید به راحتی از عهده پرداخت های ماهانه خود برآیید.

اودتا کوشی، معاون اقتصاددان شرکت First American Financial Corporation گفت: «خرید خانه بزرگترین تصمیم مالی است که یک فرد می تواند بگیرد. کوشی خاطرنشان کرد: اگر خانه ای پیدا کرده اید که متناسب با نیاز و بودجه شما باشد، خرید خانه در بازار امروز املاک و مستغلات می تواند از نظر مالی محتاطانه باشد.

با این حال، اگر از قیمت بیشتر شد، بهتر است صبر کنید. او گفت: “حاشیه ماندن می تواند به خریدار بالقوه اجازه دهد تا به پرداخت بدهی ادامه دهد، اعتبار بسازد و برای پیش پرداخت و هزینه های بسته شدن پس انداز کند.”