چگونه هزینه های اضافه برداشت خود را بازپرداخت کنید

بر اساس گزارش اداره حمایت از مصرف کننده، بیش از یک چهارم خانوارها در سال گذشته هزینه اضافه برداشت یا وجوه ناکافی پرداخت کردند، که ثابت می کند بسیاری از ما در حال حاضر در میان برنامه های شلوغ برای نظارت بر موجودی حساب جاری خود تلاش می کنیم. اگر اخیراً متوجه شدید که حساب شما بیش از حد برداشت شده است، این هزینه ها می تواند ناامید کننده باشد. در برخی موارد، اگر سیاست بانک شما اجازه چندین بار اضافه برداشت را در روز بدهد، حتی ممکن است چندین کارمزد دریافت کنید.

اما هنوز ناامید نشوید. برخی از بانک ها و اتحادیه های اعتباری مایل به انعطاف پذیری و چشم پوشی از هزینه های اضافه برداشت هستند. و حتی اگر اکنون موظف به پرداخت آنها هستید، راه هایی وجود دارد که مطمئن شوید دیگر هرگز آنها را پرداخت نخواهید کرد. در ادامه بخوانید تا در مورد هزینه‌های اضافه برداشت و کارهایی که می‌توانید برای جلوگیری از آنها انجام دهید، بدانید.

چگونه هزینه های اضافه برداشت خود را بازپرداخت کنیم؟

بهترین راه برای بازپرداخت هزینه های اضافه برداشت این است که با بانک یا اتحادیه اعتباری خود تماس بگیرید و با نماینده خدمات مشتری صحبت کنید. اگرچه آنها مجبور نیستند درخواست شما را تأیید کنند، اما ممکن است بتوانید با توضیح اینکه چگونه موجودی حساب شما به حالت قرمز درآمده است، آنها را متقاعد کنید. اگر سابقه اضافه برداشت ندارید، حتما به آن هم اشاره کنید.

هنگام تماس، در مورد گزینه های کم هزینه یا بدون هزینه نیز بپرسید تا از هزینه های احتمالی در آینده جلوگیری کنید. بسیاری از بانک‌ها برای جلوگیری از اضافه برداشت، گزینه پیوند یک حساب پس‌انداز یا کارت اعتباری را به حساب جاری خود ارائه می‌دهند.

هزینه اضافه برداشت چیست؟

هنگامی که یک چک، کارت نقدی، خودپرداز یا تراکنش پرداخت الکترونیکی قبض از موجودی موجود در حساب بانکی شما بیشتر شود، هزینه اضافه برداشت دریافت می شود. به عنوان مثال، اگر چیزی را به قیمت 100 دلار خریداری کنید و فقط 50 دلار در حساب خود داشته باشید، بانک شما می تواند پولی را برای پوشش تراکنش در اختیار شما قرار دهد یا از پرداخت آن امتناع کند. اگر بانک شما اجازه دهد کارمزد کاهش یابد، ممکن است برای این سرویس هزینه اضافه برداشت بپردازد.

هزینه های اضافه برداشت چقدر است؟

هزینه های اضافه برداشت بین مؤسسات مالی متفاوت است. طبق مطالعه ای که توسط Bankrate، سایت خواهر CNET انجام شده است، میانگین هزینه اضافه برداشت 26.11 دلار است. با این حال، در برخی موارد، آنها می توانند بسیار بالاتر و نزدیک به 40 دلار باشند. کارمزدهای اضافه برداشت معمولاً بدون توجه به مبلغ تراکنش ثابت است: چه 1 دلار یا 100 دلار اضافه برداشت داشته باشید، همان مبلغ را می پردازید.

چند استثنا وجود دارد. برخی از بانک‌ها سیاست‌های خود را تغییر داده‌اند تا در صورت اضافه برداشت از حساب به مقدار کمی (مثلاً 5 دلار) کارمزد اضافه برداشت را دریافت نکنند. برخی از بانک ها مانند Capital One و Citibank دیگر کارمزد اضافه برداشت را دریافت نمی کنند. و بسیاری از بانک های آنلاین اصلاً کارمزد اضافه برداشت دریافت نمی کنند.

در حالی که برخی بانک ها کارمزدهای اضافه برداشت را کاهش می دهند یا حتی حذف می کنند، اما همچنان بر امور مالی آمریکایی ها سنگینی می کنند. یک مطالعه CFPB نشان داد که بانک‌ها در سال 2023، 5.83 میلیارد دلار از اضافه برداشت و کارمزدهای وجوه ناکافی به دست آورده‌اند. پنج مورد از بزرگترین بانک‌های ایالات متحده که کارمزد اضافه برداشت را دریافت می‌کنند در زیر فهرست شده‌اند.

حفاظت از اضافه برداشت چیست؟

یکی از راه‌های جلوگیری از هزینه‌های اضافه برداشت، خرید حفاظت از اضافه برداشت است. چندین نوع حفاظت از اضافه برداشت وجود دارد. رایج ترین روش این است که به سادگی حساب پس انداز خود را به حساب جاری خود پیوند دهید. اگر بیش از مقدار موجود در حساب جاری خود خرج کنید، بانک شما وجوهی را از حساب پس انداز شما برای پوشش آن مبلغ منتقل می کند، مشروط بر اینکه حساب پس انداز شما دارای وجوه کافی باشد.

این نوع حمایت از اضافه برداشت ممکن است برای هر انتقال مستلزم کارمزدی باشد، اما این کارمزدها کمتر از کارمزدهای اضافه برداشت استاندارد است و بسیاری از بانک‌ها از هزینه‌های این نوع حمایت از اضافه برداشت به طور کلی چشم پوشی کرده‌اند. به عنوان مثال، چیس، هیچ هزینه ای برای حفاظت از اضافه برداشت مربوط به حساب دریافت نمی کند، و همچنین بانک TD نیز این کار را نمی کند. بسیاری از بانک ها و اتحادیه های اعتباری دیگر در صورت نیاز به انتقال وجوه از یک حساب پس انداز به یک حساب جاری، کارمزدی دریافت نمی کنند.

سایر اشکال محافظت از اضافه برداشت، کمتر رایج، شامل پیوند دادن حساب شما به کارت اعتباری یا خط اعتباری دیگر است. در نهایت، بانک شما ممکن است محافظت از اضافه برداشت پولی را ارائه دهد، جایی که بانک اضافه برداشت شما را پوشش می دهد و هزینه خدمات را از شما دریافت می کند. بسته به بانک، این کارمزدهای ماهانه اغلب ممکن است کمتر از مبلغی باشد که ممکن است برای اضافه برداشت از شما دریافت شود.

نحوه بازپرداخت هزینه های اضافه برداشت

اگر از شما کارمزد اضافه برداشت دریافت می شود و می خواهید آن را بازیابی کنید، در اسرع وقت از طریق تلفن با بانک خود تماس بگیرید. وضعیت خود و دلیل اضافه برداشت را توضیح دهید. به عنوان مثال، ممکن است شما با تاخیر پرداخت یا پرداخت مکرر مواجه شده باشید که به طور غیرمنتظره ای افزایش یافته است.

مودب باشید و اگر مدت زیادی مشتری خوبی بوده اید یا قبلاً هیچ وقت اضافه برداشت نداشته اید، به بانک خود اطلاع دهید. برای شنیدن یک «نه» آماده شوید. اگر نماینده خدمات مشتری شما به شما گفت که صلاحیت چشم پوشی از هزینه های اضافه برداشت شما را ندارد، بخواهید با یک سرپرست یا مدیر صحبت کنید.

برخی از بانک ها ممکن است کارمزد را بازپرداخت کنند اگر مرتباً اضافه برداشت را تجربه نکنید. با این حال، این تضمین نمی شود: بانک موظف نیست هزینه ها را به شما بازپرداخت کند.

اگر مشتری وفادار هستید و اغلب از آستانه اضافه برداشت فراتر نرفته اید، برخی از بانک ها به شما بازپرداخت می دهند. با این حال، اگر قبلاً مجبور به پرداخت هزینه های اضافه برداشت شده اید، بانک ممکن است درخواست معافیت شما را رد کند.

اگر فکر می‌کنید بانکتان با شما بدرفتاری کرده است، می‌توانید بانک را تغییر دهید یا یک شکایت رسمی با شرکت بیمه سپرده فدرال، سازمان دولتی مستقلی که بر موسسات مالی نظارت می‌کند، در نظر بگیرید.

چگونه از هزینه های اضافه برداشت جلوگیری کنیم

کنترل تعادل خود را حفظ کنید

قبل از کشیدن کارت نقدی یا پرداخت آنلاین، موجودی حساب بانکی خود را بررسی کنید تا از اضافه برداشت جلوگیری کنید. هیچ اشکالی ندارد که بدانید چقدر پول در دست دارید.

بیشتر بانک‌ها هشدارهای مربوط به موجودی پایین را نیز ارائه می‌کنند، بنابراین هر زمان که موجودی‌تان به زیر یک آستانه خاص رسید، اعلان‌های متنی یا ایمیلی دریافت می‌کنید.

حفاظت از اضافه برداشت رایگان را انتخاب کنید

حفاظت از اضافه برداشت مرتبط با حساب به شما کمک می کند با پیوند دادن حساب جاری خود به یک حساب اضافی یا خط اعتباری از هزینه های اضافه برداشت بالا جلوگیری کنید. اما به خاطر داشته باشید که این حمایت ممکن است مستلزم هزینه هایی نیز باشد، اگرچه معمولاً کمتر از هزینه های اضافه برداشت است.

برای بهترین نتایج، بانک یا اتحادیه اعتباری را انتخاب کنید که حفاظت از اضافه برداشت رایگان را ارائه می دهد. اکثر بانک‌هایی که سقف حمایت از اضافه برداشت بدون کارمزد را ارائه می‌کنند. به عنوان مثال، بانک آنلاین Chime اضافه برداشت رایگان تا سقف 200 دلار را برای اعضای برنامه SpotMe خود ارائه می دهد.

محافظ اضافه برداشت را برای خودپردازها و کارت های نقدی خاموش کنید

قانون فدرال از مشتریان بانک ها در برابر هزینه های اضافه برداشت در برداشت از ATM و خرید کارت نقدی محافظت می کند. بانک‌ها نمی‌توانند برای این تراکنش‌ها کارمزد اضافه برداشت دریافت کنند، مگر اینکه شما در این سرویس شرکت کرده باشید. هنگام باز کردن حساب، معمولاً باید این سرویس را بپذیرید یا رد کنید.

حتی اگر در ابتدا محافظت از اضافه برداشت را انتخاب کرده اید، می توانید بعداً آن را خاموش کنید. اگر انصراف دهید، اگر پول کافی در حساب خود نداشته باشید، برداشت‌های خودپرداز و خریدهای کارت نقدی شما رد می‌شود (که ممکن است منجر به کارمزد متفاوتی شود: کارمزد وجوه کافی).

صرف نظر از اینکه محافظت از اضافه برداشت را انتخاب کنید یا نه، بانک ها همچنان ممکن است برای چک های شخصی و تراکنش های ACH کارمزد اضافه برداشت دریافت کنند.

بانکی را بدون کارمزد اضافه برداشت انتخاب کنید

برخی بانک ها به دلیل فشار نهادهای نظارتی و افکار عمومی، کارمزد اضافه برداشت را به تدریج حذف می کنند. اگر از سیاست اضافه برداشت بانک خود ناراضی هستید، به دنبال بانکی باشید که کارمزد اضافه برداشت را به طور کلی کاهش یا حذف کند.

تصحیح: نسخه قبلی این مقاله از یک موتور هوش مصنوعی پشتیبانی می‌کرد و برخی از جنبه‌های کارمزد حفاظت از اضافه برداشت بانک‌ها را به اشتباه توصیف می‌کرد. این نکات همه اصلاح شده است. این نسخه به طور قابل توجهی توسط یک ویرایشگر به روز شده است.